2.310 MILLONES DE EUROS EN JUEGO EN EL SORTEO DE NAVIDAD

El próximo jueves día 22 de diciembre se celebrará uno de los sorteos de lotería más esperados del año, el Sorteo Extraordinario de la Lotería de Navidad, más conocida como “El Gordo” debido a la gran cantidad de millones que se ponen en juego. Así, el sorteo de éste año repartirá 2.310 millones de euros, 70 más que el año pasado. Con un décimo de 20 euros, o 23 euros si se lo compras a alguna asociación,  puedes ganar 400.000 euros. Por tanto, un billete (10 décimos) obtiene un premio de 4 millones de euros.

Participan 100.000 números, del 0 al 99.999 cuya probabilidad de conseguir el gordo es de 0,00001% (1 dividido entre 100.000) y todos los números tienen las mismas posibilidades, tanto los números feos como los números guapos, igual que en una discoteca a las 6 de la madrugada. La probabilidad de quedarse con las manos vacías es del 86%, “por lo menos tenemos salud”, frase muy típica en boca de la gente que no le toca nada.

El mismo día del sorteo se pueden cobrar los décimos premiados a partir de las 18:00 horas. Aunque dependiendo de la cuantía tendremos que dirigirnos a lugares diferentes. Si es inferior a 3.000 euros en cualquier administración de loterías. Si es superior, se deberá acudir a entidades financieras concertadas como BBVA, Santander, CaixaBank o CECA. También puede acercarse a una delegación territorial de Loterías del Estado, necesitará su DNI y el décimo premiado para cobrarlo, sea cual sea la cantidad. El plazo máximo de pago caduca a los 3 meses, y cada año Hacienda acaba recuperando una cantidad importante de premios no reclamados.

Tienes que saber que el premio no es íntegro, ya que, el 20% va destinado a Hacienda en todos los premios superiores a 2.500€, con lo que, si te tocan 1.000€ no tienes que pagar impuestos. Antes sí se cobraba el premio íntegro, pero se comprobó que algún listillo lo usaba para evadir impuestos. Quién no recuerda a aquel amigo de los aeropuertos sin aviones que le tocó la lotería 9 veces en 12 años. ¡Qué suerte! ¿No?

El impuesto se retiene en el momento del cobro del premio, con lo que, la entidad pagadora realiza la retención del 20% y el ganador del premio recibe la cantidad libre de impuestos.

Como hemos dicho antes, los primeros 2.500€ están exentos de pagar impuestos. Así que, si te tocan 25.000 euros, el 20% se aplicará sobre 22.500€. El total a cobrar serían:
 (22.500*0,8)+ 2.500 = 18.000 + 2.500 = 20.500€

En el caso que tengas un décimo premiado con el gordo quedaría de la siguiente forma:
 (397.500*0,8)+2.500 = 318.000 + 2.500 = 320.500€

Si juegas participaciones, la asociación vendedora del décimo será la encargada de pagar el premio correspondiente a cada agraciado. Tienes que saber que juegas en proporción a lo que ha costado la participación menos el donativo. Veamos un ejemplo. Las participaciones para el Sorteo de Navidad de Cruz Roja cuestan 3€ de los cuales se participa con 2,50€ y los otros 0,50 céntimos son donativo. Si nos toca el gordo con una participación de las mencionadas nos tocaría lo siguiente: 

(2,50*400000)/20=50.000€

Ahora faltaría quitarle los impuestos con la misma regla que si fuera un décimo.

Si has comprado lotería entre más personas, ¡cuidado con cobrarlo primero y después repartirlo!, eso se considera donación y habría que pagar impuestos que en cada comunidad son diferentes. El reparto hay que hacerlo antes de cobrar el décimo. Lo mejor es hacer una lista con nombres, apellidos, DNI y la cantidad que juega cada uno.

Por último, si te toca el gordo, ¿en qué te gastarías el dinero? Viajes, coches, pisos… todo depende de la situación en de la que partimos. Si se administra bien es una buena cantidad como para no pasar penurias pero, si se malgasta se puede terminar pronto, y lo que es peor, podemos acabar arruinados. No sería la primera vez que a alguien le toca la lotería y empieza a gastar en otros juegos de azar, fiestas, drogas, viajes, ropa cara, coches de alta gama y demás, y terminan peleados con la familia, arruinados, con deudas enormes e incluso en la cárcel.

Hay quien destina el dinero a pagar “agujeros”. Si tienes un préstamo hipotecario del que estás pagando, por ejemplo, un 1% de intereses, no tienes por qué pagar el resto del préstamo, ya que podrías afrontar el pago mensual de la letra con muy bajo interés. Sin embargo, si tienes un préstamo sobre un coche y estás pagando un 10% de intereses sí que te recomiendo que anticipes lo que te queda de préstamo ya que los intereses que pagas son muy altos. 

¡Buena suerte!

INDICADORES DE RIESGO EN PRODUCTOS FINANCIEROS

   Desde hace unos pocos meses habrás visto en bancos y aseguradoras que a la hora de contratar un producto nuevo aparece en la información que te facilita el banco algún indicador como los siguientes.

 









  Pues bien,  se llama indicador de riesgo y sirven para indicar si un producto es poco arriesgado o si, por el contrario, es muy arriesgado. Una gran noticia, ya que, de un simple vistazo verás si el producto te conviene o no. Podremos valorar mejor los productos que nos recomiendan los gestores o por los que nosotros mismos preguntamos, además, da mayor transparencia e información.

  El 1/6 aparece en los productos con menos riesgo, como los depósitos, y los seguros de ahorro en los que no se puede perder dinero, como los planes de previsión asegurados. El 6/6 es el que debe utilizarse para las acciones, la deuda privada, los pagarés y las cédulas. Es decir, los productos en los que no está garantizado el capital inicial.

  En algunas entidades, debajo del indicador incluirá información, por ejemplo, si el producto está cubierto por el Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) que cubre hasta los 100.000€. También se incluirán advertencias de complejidad y/o de liquidez.

  Ésta medida hubiera estado bien que existiera antes del boom de las preferentes, así, las personas hubieran tenido más información y de un simple vistazo verían el riesgo de lo que iban a contratar.

  Por lo tanto, antes de contratar un producto financiero vamos a poder analizar el tipo de riesgo que tiene y compararlo con otro producto para ver cual nos interesa más. A modo de recordatorio, en general, un producto con mayor riesgo nos podrá dar más interés o perder más dinero.

  En los planes de pensiones el indicador de riesgo se representará en una escala del 1 al 7, tal y como se puede apreciar en la imagen de abajo que pertenece a un anuncio de Santalucía Seguros. En la esquina superior derecha indica que tipo de riesgo tiene el producto que están anunciando y alguna advertencia asociada al nivel de riesgo.

  A continuación vamos a ver que indica cada nivel de riesgo.

1/6  Es el indicador de menor riesgo de un producto. Se mostrará en los depósitos bancarios incluyendo, entre otros, los depósitos a la vista, de ahorro y a plazo. También en los productos de seguros con finalidad de ahorro, incluidos los planes de previsión asegurados. Tenemos asegurado hasta 100.000€ por el Fondo de Garantía de Depósitos.

2/6  Instrumentos financieros denominados en euros que dispongan al menos de un compromiso de devolución del 100% del capital invertido en un plazo igual o inferior a 3 años. Adicionalmente, deberá disponer de un rating BBB+ o superior. Renta fija a corto plazo.

3/6  Riesgo medio-bajo. Instrumentos financieros denominados en euros que dispongan al menos de un compromiso de devolución del 100% del capital invertido de 3 a 5 años. Deberá disponer de un rating BBB- o superior.

4/6  Riesgo medio-alto. Instrumentos financieros denominados en euros que dispongan al menos de un compromiso de devolución del 100% del capital invertido de 5 a 10 años. Deberá disponer de un rating BBB- o superior. Renta fija a largo plazo.

5/6  Instrumentos financieros que dispongan al menos con un compromiso de devolución del 100% de la inversión a los 10 años o en los que solo se garantiza el 90% en un espacio temporal menor. En ambos casos con un rating BBB- o superior. Renta variable.

6/6  Riesgo muy alto. Resto de los productos financieros objeto de la orden y no contemplados en ninguna clase. Éstos productos están diseñados para gente experta en finanzas que sabe que puede tener un gran beneficio pero también lo puede perder todo. Acciones, renta fija privada, cédulas y renta subordinada.

LA TRANSFERENCIA BANCARIA

Una transferencia bancaria es el envío, por parte de una persona, de dinero de una cuenta de la que es propietario a una cuenta de otra persona, tanto en la misma entidad bancaria como en otra diferente. En ningún caso ingresar dinero en efectivo en una cuenta es hacer una transferencia.

Existen varios tipos de transferencias. Según su clasificación geográfica tenemos transferencias nacionales, las más habituales, y transferencias internacionales. Para hacer una transferencia internacional es muy importante saber el número de cuenta IBAN, el BIC y el domicilio de la persona o empresa a la que se envía el dinero, puesto que hay países menos desarrollados y la identificación de personas o cuentas no es tan fácil como aquí. Otra cosa a tener en cuenta es que las transferencias internacionales suelen ser más caras, dependiendo del país tendrán un coste u otro.

También se pueden clasificar según el momento en el que quieres hacer la transferencia. Una transferencia ahora, en el mismo momento que quieres hacer la transferencia o una  transferencia periódica, en la que cada mes, por ejemplo, se enviará una determinada cantidad de dinero a una determinada cuenta. Es muy útil para pagar alquileres. Tienes que saber que una transferencia tarde unos 2 o 3 días en llegar a su destino, sin contar fines de semana o festivos, con lo que no la hagas el último día que tengas que hacer un pago importante. Las transferencias internacionales tardan más.

Si tienes la urgencia de hacer una transferencia y que llegue ese mismo día existe la transferencia vía Banco de España o OMF (órdenes de movimientos de fondos). Como he dicho, el dinero llega enseguida pero tienes que tener en cuenta que tendrás que pagar una comisión por ello.

Respecto a las comisiones, una práctica cada vez más habitual es que tenga coste que un empleado del banco te haga la transferencia, pero si te haces tú la transferencia mediante el cajero o a través de internet no suele tener comisión, o es menor.

Una vez que ya sabemos todo esto, sólo nos falta hacer la transferencia. Lo primero que tendremos que poner es el IBAN que es el código de cuenta de 24 dígitos que empieza por letras, para las cuentas españolas empieza por ES. Después se pone el beneficiario, es decir, la persona o empresa que va a recibir el dinero, cuanto más completo mejor. A continuación escribes la cantidad a enviar y en qué momento la quieres enviar, si es ya o es periódica, y ya está hecha la transferencia. 

Por último, si una transferencia se envía a un número que no existe el dinero volverá a su origen, aunque con una comisión por coste de operación. Si le mandas el dinero a una persona diferente a la que tú querías mandárselo tendrás que informar y/o reclamar al banco para que contacte con dicha persona y explicarle que todo ha sido un error para que te devuelva el dinero.

EL BILLETE MORADO

Desde que el pasado mes de mayo el Banco Central Europeo anunciara que van a dejar de emitir billetes de 500€ existe confusión entre los agentes económicos. Hay gente que pregunta si todavía valen o por qué los han quitado. Hoy vamos a ver lo que ha pasado y, lo más importante, lo que va a pasar.

El motivo fundamental por el que se quiere eliminar éste tipo de billete es porque se suele usar para el blanqueo de dinero procedente de actividades criminales, ilegales, o economía sumergida, con lo que se espera que con la desaparición de dicho billete se reduzcan todas esas actividades. Dicha medida acompañaría a la toma por el gobierno de España en el 2012 que limitaba el pago en efectivo a 2.500€. Por lo tanto, el billete de 500€ sigue siendo válido y seguirá siendo válido, lo único que pasará es que los billetes deteriorados los irán retirando del mercado y ya no se fabricarán más de 500€, consiguiendo que desaparezcan de forma paulatina.

A principios del año 2016  había algo más de 300.000 millones de euros en billetes de 500€ en circulación, de estos, en torno al 25% están en países ajenos a la unión monetaria.

Entre los críticos a esta medida está Clemens Fürst, presidente del Instituto IFO alemán, afirma que el motivo real de ésta decisión es mantener más tiempo los tipos de interés bajos o incluso negativos.

Lo cierto es que desde el anuncio del Banco Central Europeo ha aumentado la afluencia de personas que van a los bancos a ingresar o a cambiar los billetes de 500€. Además, en muchos comercios o restaurantes no lo suelen aceptar ya que es un billete muy grande y genera dudas sobre si es verdadero o falso. Con lo que es poco útil para el ciudadano.

EL MEJOR MOMENTO PARA IR AL BANCO Y NO HACER COLA

    A muchos os habrá pasado que un día vais al banco a hacer una gestión y os encontráis que hay mucha gente y otro día vais y no hay nadie. En el artículo de hoy vamos a ver por qué  unos días hay mucha gente y otros días hay poca, además, también veremos el mejor horario para ir al banco.

  Para empezar, el día que hay que evitar sí o sí es el 25 de cada mes, ya que, es el día que se abonan las pensiones en las cuentas. Al trabajo habitual de cada día se le acumula decenas de personas mayores, encantadoras, que van a sacar el dinero abonado ese día como si al día siguiente se lo llevase algún partido político y ya no dispusieran de él. Con lo que las oficinas se llenan de gente.

  También tenemos el día 10 de cada mes, que es el día de abono de las prestaciones por desempleo, en el que suelen acudir bastantes parados. En este caso, es más inteligible ya que suele ser gente que va muy justa de dinero.

  Luego tenemos los días de principio y fin de mes, que están muy concurridos por los trabajadores de empresas, y los últimos días de pago de impuestos, como puede ser el IVA. Mucha gente se espera al último día para pagarlos, se tiene que notar que somos españoles. Esos días son 30 de enero y 20 de abril, julio y octubre.

  En conclusión, los días que menos gente encontraremos en los bancos y es aconsejable ir será del 11 al 19 de cada mes. Respecto a la hora, suele depender del tipo de oficina, pero en general, las mejores horas para ir al banco son entre las 10:00 y las 11:30, y entre las 13:00 y las 14:00 horas.

  Con este artículo comienza mi andadura por el blog "NO SOY BANQUERO", espero que os sirva de ayuda toda la información, opinión reseñas que publique en este blog. Saludos.